【大胡子说房】楼市迎来新风向？2021买房逻辑骤变，小心被收割！

如果我问，过去二十年里，普通人最大的财富增长机会是什么？ 相信大多数人会毫不犹豫回答说：买房。 去年以来，楼市调控不断升级，就在刚刚过去的一周里，西安、合肥也相继迎来新政。 合肥，针对学区房实行了学位锁定政策。1套房子小学学位一旦使用，就是要锁定6年；初中学位一锁定就是3年，规定时间内无法解绑。 想当于增加了房子在手上的持有周期，降低房子周转度，从而给学区房降温。 西安更是夸张，无论新房，二手房，统统调高至限售5年的强度。这将大大影响西安的投资周期！对市场预期的打击极大！ 即便在如此严格的调控下，还是有很多人对买房趋之若鹜。 说到底，还是因为大多数人都想通过买房这个杠杆，实现身价跃升。毕竟通过一份普通工作，把财富翻个几倍甚至十几倍，几乎不可能。

什么是杠杆？ 其实就是通过小比例首付，撬动大比例房贷，获得大的收益。

举个例子：老王和老李手里都有100万，在同一小区买房，房价1万一平。 老王全款买一套100㎡的房子，实打实花100万元。5 年后，房价涨到 2 万，老王转手卖出，净赚 100万元。

老李选择贷款买房，同样是100万，3成首付，可以选一套330㎡的房子。 

 5年后，房价涨到2万，老李果断用 212 万选择赎楼，再转手卖出，总价就卖到了 330平*2万/㎡=660万。 扣除月供、赎楼金额以及当初首付，净利润 = 660 - 74 - 212 - 100 = 274万。

两种买房方式：前者赚100万，后者74万，收益相差高达 3 倍。老李和老王之间的身价差距就出来了，这就是杠杆的魔力所在。 换句话说，借银行的钱，帮自己赚钱，何乐而不为呢？ 另外，很多人怕借钱，觉得贷款利率非常高，负担不起。 事实上，我一再强调，相比市面上各种金融贷款，房贷是大多数人能借到的成本最低的钱，是一个普通人最容易够得着的杠杆神器。 为什么这么说？以100万元为例，按照房贷4.9%的基准利率计算，30年总利息为91万元。 同样是借钱，按交行信用卡的月利率 0.68% 来算。借100万，贷款30年，利息就是：100万 * 0.68% * 12 * 30 ≈ 245 万。 也就是说，用信用卡贷款100万，利息比房贷贷款多了整整3倍。 更关键的是：除了银行房贷，谁愿意一次借给你这么多钱？谁又愿意借你30年这么久？ 所以，在楼市里，善用杠杆完全可以拉开人生差距。  

凡事都有正反两面，杠杆也不例外，稍有不慎很容易陷入万劫不复之地。我曾经见过不少人，在楼市里疯狂加杠杆。 对于这种现象，我非常担忧：当遭遇某些不可抗力风险，这些家庭扛得住么？ 房贷考验的是持续的现金流，如果一场突如其来的大病或意外，让家庭经济支柱倒下，房贷谁来还？ 银行对房贷要求十分严格，一旦扣款失败，逾期记录就会立即上传到央行，留下征信污点。接下来短短几个月，这个家庭就就会经历： 

银行电话催收

上门“问候”

紧接着法院起诉


最终银行强制执行，收走房子


申请延期还贷？拜托，银行不是做慈善的，你现金流都出问题了，人家比你还紧张。 所以进攻型的杠杆得有，防御型的杠杆工具也必不可少。而唯一能有效防御风险的杠杆工具，只有保险。（本文不推荐任何保险，请放心看完）

事实上，保险和我们的生活密不可分。只要你有车，你就得强制上车险，没有人会拒绝车险，因为每年只需要花几千块，万一撞上豪车或者行人，就可以赔几百，避免倾家荡产。 再说医保，虽说有很多报销限制，但每年交个几百块，遇上大病能报到十几万。它能给你兜底，省下不少钱。 说白了，保险作为一种防御型杠杆，能把生命中的不确定性降到最低。不至于未来出事了，拿不出钱应对。 但保险有很多种类，太多的朋友买错了，踩坑了，很多人甚至分不清楚各类保险到底有什么作用。 今天我就说一个真事，相信大家看完就明白了。

河北某餐馆的老板A先生，不幸遇上煤气爆炸事故，全身80%的面积都被烧伤。虽然及时送到医院，但40多天后，还是由于烧伤引起的多脏器衰竭，不幸去世了。

这40多天里，A先生多次手术和抢救，总共花了75万，社保给报销了25万，家里要出50万。

说实在的，人都走了，可家人还得面对近50万的治疗欠款，压力太大了。但好在A先生在生前，做过一些保障。 

 花4000多买的50万重疾险，一次性赔了50万；花200多买的百万医疗险，报销了49万；花100多买的意外险，直接赔了50万；花500多买的寿险，直接赔了50万。 累计四种保险，这次一共赔了199万。

这对于家里的老婆孩子来说，也算是不幸中的万幸了，毕竟家里的顶梁柱走了，生活费、孩子教育费和老人赡养等，太太一个人肯定很难支撑下去。这笔钱，能有效的解决家庭的经济问题。 至于这4种保险具体是怎么赔的，接下来一个个分析下。

1、重疾险

一旦确诊像癌症、心梗这样的大病，达到了约定状态，保险公司直接会赔一笔钱，买多少保额，就赔付多少现金。

这里A先生，全身80%的面积严重烧伤，已经符合重疾险中严重3度烧伤的赔付条件，所以可以一次性赔50万。

2、百万医疗险

它属于报销型产品，最终能报销多少，取决于实际治疗花的钱减去社保报销的部分，再扣除1万免赔额。

A先生一共花了75万，社保已经报了25万，再扣除1万元后，最终能报销49万的医疗费，其中所有的自费项目和自费药都是100%报销的。

3、意外险

A先生是因为煤气爆炸导致的身故，属于意外，完全符合理赔条件，可以一次性获赔50万。

4、寿险

寿险的责任最为简单，不管是因为疾病或者意外导致的身故，都能赔，这里直接赔50万，可以用来保障太太和孩子未来的正常生活。 不要觉得夸张，每年我们收到的类似理赔案例非常多，只要符合条款的约定，理赔就绝非什么难事。

可能很多人会好奇，为什么你列出来的保险都这么便宜，而我见到的动不动就上万块呢？ 这是因为前些年保险行业的信息极度不透明，很多卖保险的给你推荐的都是捆绑型保险。 这类保险看起来保障很充足，其实什么也保不好，价格还贼贵。

于是，为了让大家不再在保险配置上踩坑，所以我们在“大胡子说房”的基础上，新增了保险板块——“千麦保”。

区别于自卖自夸式的代理人模式，千麦保不推销任何保险产品、更不为任何一家保险公司做宣传。

正因如此，我们才能站在每一位客户的角度上，根据每个家庭的真实需求及财务状况，量化出客观科学的保障缺口，量身定制出最适合你的保险方案。

毫不夸张地说，一份真正合适的方案，会比传统机构省下 30%-60% 的费用。

从2017年至今，我们的保险理财规划团队，已经为上万个家庭提供了一对一、全方位的投保和理赔咨询服务。

 ① 如果你还没有保险，可以让规划师为你量化家庭风险缺口。搞清楚应该买什么类型，能保什么不能保什么，身体有小毛病该如何投保，需要多少额度，花最少的钱买最齐的保障； ② 如果你已经有了一些保险，一定要做一下“保单分析”，看看你买的值不值，有没有踩坑，是否还有保障缺口。

为了让大家更好地体验我们的服务，今天特意给大家带来了一个福利：原本需要 199元的保障规划服务，再次限量免费 100个名额，作为大胡子的粉丝福利。

真心希望每个朋友能去预约下这项服务，审视家庭保障缺口，做好保障补齐短板，这是对自己和家人最大的负责。